Изисквания към лицата, обслужващи кредити и купувачите на кредити по смисъла на ЗЛОККК

Корпоративни клиенти, Частни клиенти

В Държавен вестник, брой 50-ти от 20.06.2025 г., бе обнародван приетият от 51-вото Народно събрание на 05.06.2025 г. Закон за лицата, обслужващи кредити, и купувачите на кредити (ЗЛОККК), с който се въведоха редица изисквания и разграничения по отношение фигурите на купувачите на кредити и лицата, обслужващи кредити.

Със ЗЛОККК, за период до 6 месеца след влизането му в сила (считано от 20.06.2025 г.), всички кредитни институции, купувачи на кредити и лица, обслужващи кредити, трябва да приведат дейността си в съответствие с новите законови изисквания.

Настоящата статия цели да бъдат изведени в резюмиран и разбираем вид предназначението, обхватът и изключенията от ЗЛОККК, законовите изисквания по отношение на лицата, обслужващи кредити, и купувачите на кредити, а също така и специфичните законови задължения, които ЗЛОККК предвижда относно дейността на купувачите на кредити и лицата, обслужващи кредити в страната.

Предназначение, обхват и изключения

Предназначение и обхват

ЗЛОККК създава подробна уредба по отношение дейността и надзора върху лицата, извършващи дейности, свързани с прехвърляне, придобиване и администриране на вземания по необслужвани кредити, предоставени от кредитни институции, като същевременно цели гарантиране защитата на правата на кредитополучателите.

ЗЛОККК изрично предвижда, че купувачите на кредити имат същите права и задължения спрямо кредитополучателите, каквито предишните кредитори са имали спрямо тях преди прехвърлянето на вземания по необслужваните кредити, като същевременно се спазват изискванията на нормативната уредба за защита на кредитополучателите, приложими към договора за кредит. 

Компетентен орган, осъществяващ надзор по ЗЛОККК, е Българската народна банка (БНБ), освен по отношение защитата на потребителите, където надзор осъществява Комисията за защита на потребителите (КЗП).

Изключения

Разпоредбите на ЗЛОКК не се прилагат по отношение на:

• Дейностите, свързани с прехвърляне, придобиване и администриране на вземания по необслужвани кредити, предоставени от финансови институции.
• Кредитни институции, учредени в Европейския съюз.
• Лицензираните или регистрираните лица, управляващи алтернативни инвестиционни фондове.
• Финансовите институции, когато извършват дейности по обслужване на собствени вземания по потребителски кредити.
• Съдебните изпълнители в рамките на упражняваната от тях професия.
• Адвокатите и адвокатските дружества, когато извършват дейности по процесуално представителство и предоставяне на правни консултации.
• Нотариусите в рамките на упражняваната от тях професия.
• Кредитните институции, учредени в Европейския съюз, когато придобиват вземания по необслужвани кредити.
• Вземанията по необслужвани договори за кредит, придобити преди 20.06.2025 г.
• Физическите лица, придобили вземания по необслужвани кредити извън своята търговска, стопанска или професионална дейност.
• Обслужване на вземания по необслужвани кредити, предоставени от кредитни институции, учредени извън Европейския съюз, освен при замяна на необслужения кредит с кредит, предоставен от кредитна институция, учредена в Европейския съюз.

Лице, обслужващо кредити

Дефиниция

Лицето, обслужващо кредити (ЛОК), е юридическо лице, установено в държава членка, което е получило лиценз за извършване на една или повече от следните дейности:

• Събиране или възстановяване от кредитополучатели на дължими плащания по договори за кредит.
• Предоговаряне с кредитополучатели на условия по договори за кредит в съответствие с дадените от купувачите на кредит указания.
• Регистриране и разглеждане на жалби от кредитополучатели.
• Уведомяване на кредитополучатели за всяка промяна в лихвени проценти или такси, както и за евентуални дължими плащания по договори за кредит.

Извършване на друга търговска дейност

ЛОК може да осъществява и друга търговска дейност, включително като придобива от свое име и за своя сметка вземания по необслужвани кредити, предоставени от кредитни институции, или като пристъпва към извънсъдебно реализиране на обезпечения по реда на Закона за особените залози.

Използване на обозначения в наименованието

Само ЛОК могат да използват в своето наименование, рекламна или друга дейност думи на български или чужд език, означаващи извършване на дейност по обслужване на кредити.

Правна форма, структура и допълнителни изисквания

Следните изисквания са предвидени относно правната форма и структура на ЛОК:

• Правна форма – могат да бъдат учредени само като акционерни дружества.
• Седалище и адрес на управление – трябва да съвпадат с мястото, където реално се извършва управлението на ЛОК.
• Капитал – не са предвидени изрични изисквания относно размера на капитала (минимално изискуемият капитал за акционерни дружества съгласно Търговския закон е 50 000 лв.), но последният трябва да е записан и изцяло внесен с парични вноски (изключена е възможността за увеличаване на капитала чрез непарични вноски). Капиталът не може да бъде намаляван впоследствие под размера на първоначално внесения.
• Капиталови вноски – не могат да се правят със заемни средства или със средства, получени в резултат на престъпна или друга незаконна дейност, или със средства, чийто произход е неясен, т. е. е въведено изискване за предварителна проверка на произхода на средства, включително при учредяване на дружеството.
• Акции – единствено безналични, като при издаването на привилегировани акции, същите не може да дават право на повече от един глас (т. е. всякакви други възможности за привилегировани акции са налице, включителни акции без право на глас).
• Управление – може да се осъществява от физически и/или юридически лица, които притежават подходящи знания и опит за компетентно и отговорно осъществяване на дейността в зависимост от спецификите на дейността, и които трябва да:

– притежават добра репутация;

– не са осъждани за умишлено престъпление (освен ако са реабилитирани);

– имат висше образование с придобита образователно-квалификационна степен „магистър”;

– притежават необходимите знания и умения, професионална квалификация и най-малко три години професионален опит на длъжност с ръководни функции в областта на икономиката, правото, финансите или в събирането на необслужвани вземания;

– са действали винаги прозрачно, открито и в готовност за сътрудничество с надзорните и регулаторните органи при осъществяваната от тях предходна дейност и са спазвали получените указания, препоръки и принудителни административни мерки;

– не са обявявани в несъстоятелност като едноличен търговец или неограничено отговорен съдружник в търговско дружество, не са били членове на управителен орган или контролен орган на дружество, срещу което е открито производство по несъстоятелност или е обявено в несъстоятелност, освен ако са с възстановени права.

• Акционери – може да са физически и юридически лица, като акционерите, притежаващи квалифицирано дялове участие (пряко или непряко притежаване на 10% или повече от капитала или от правата на глас, или такова участие, което осигурява възможност за упражняване на значително влияние върху управлението), следва да притежават добра репутация.
• Застраховка „Професионална отговорност” – покрива вредите, настъпили вследствие на виновно неизпълнение на задълженията на ЛОК. Минималната застрахователна сума за едно застрахователно събитие следва да е 50 000 лв., а за всички застрахователни събития за една година следва да е 2 000 000 лв.
• Интернет страница – следва да бъде актуална и на нея да са достъпни Политиката за защита, справедливо и етично третиране на кредитополучателите и Правила и процедури за разглеждане на постъпили жалби от кредитополучатели (вж. по-долу).
• Счетоводство и одит – счетоводството на ЛОК следва да е организирано и осъществявано съгласно Закона за счетоводството, Международните счетоводни стандарти и другите приложими разпоредби на ЗЛОККК, като годишните финансови отчети подлежат на задължителен независим финансов одит от одиторско дружество, регистрирано съгласно изискванията на Закона за независимия финансов одит.
• Отчети пред БНБ – ЛОК представя пред БНБ финансови отчети и друга финансова и статистическа информация.

Вътрешни правила и процедури

ЛОК са задължени да прилагат надеждни правила и процедури за управление на дейността си, което включва:

• Документ, съдържащ ясна информация за организационната структура (напр. органиграма).
• Документ, съдържащ условията за възлагане на дейности на външни изпълнители (напр. Общи условия) и политика за възлагане на дейности на външни изпълнители – когато ЛОК възнамерява да възложи част от дейността си на трети лица.
• Правила за отговорност, които са ясно определени, прозрачни и последователни – законът не изяснява спрямо кого следва да е ориентирана отговорността, но се предполага, че тук се включват кредитните институции, купувачите на кредити и кредитополучателите.
• Процедури и механизми за вътрешен контрол, гарантиращи стабилно и разумно управление (напр. Правила за вътрешна организация на дейността; Правила за работа на Съвета на директорите и т. н.).
• Правила и процедури, осигуряващи непрекъсваемост на дейността.
• Политика за защита, справедливо и етично третиране на кредитополучателите.
• Правила и процедури за разглеждане на постъпили жалби от кредитополучатели.
• Правила и процедури за контрол и предотвратяване изпирането на пари и финансирането на тероризма.
• Правила, мерки и процедури за защита на средствата, в случай че такива се получават и държат от името и за сметка на купувачи на кредити.

Лицензионен режим

Заявление и документи

Дейността на ЛОК подлежи на лицензиране, като за получаването на лиценз последните подават писмено заявление по утвърден образец до БНБ, към което представят доказателства за наличието на необходимата правна форма, структура и изисквания (съгласно т. 4 по-горе), приемането на съответните вътрешни правила и процедури (съгласно т. 5 по-горе), както следва:

• Учредителен акт и устав.
• Документ, съдържащ информация за управленската структура.
• Информация за седалището и адреса на управление.
• Заверено копие от книгата на акционерите и списък на акционерите, притежаващи квалифицирано дялово участие.
• Списък на лицата, управляващи ЛОК.
• Заверени копия на документи за самоличност на управляващите лица и лицата, притежаващи квалифицирано участие.
• Следните документи по отношение на управляващите лица:
• свидетелство за съдимост, в случай че управляващото лице не е български гражданин (по отношение на българските граждани проверката се извършва служебно);
• документ, удостоверяващ завършено висше образование с придобита образователно-квалификационна степен „магистър”;
• въпросник-декларация за професионална квалификация, надеждност и добра репутация; 
• документи, удостоверяващи професионален опит;
• декларация, че лицето не е обявено в несъстоятелност или член на управителен или контролен орган на дружество, срещу което е открито производство по или е било обявено в несъстоятелност.
• Политика за възлагане на дейности на външни изпълнители и заверено копие от договорите за възлагане на дейности на външни изпълнители – когато ЛОК възнамерява да възложи част от дейността си на трети лица.
• Правила и процедури, които включват управленска рамка и механизми за вътрешен контрол, включително надеждни и ефективни административни и счетоводни процедури, гарантиращи стабилно и разумно управление (в т. ч.  Правила за вътрешна организация на дейността; Правила за работа на Съвета на директорите и т. н.).
• Правила и процедури, осигуряващи непрекъсваемост на дейността;
• Политика за защита, справедливо и етично третиране на кредитополучателите;
• Правила и процедури за разглеждане на постъпили жалби от кредитополучатели;
• Договор с кредитна институция за обслужване на специална сметка и удостоверение за наличие на специална банкова сметка и – в случай че ЛОК ще получават парични средства от кредитополучатели от името на купувачите на кредити;
• Застрахователна полица, удостоверяваща сключена застраховка „Професионална отговорност” със съответните минимални застрахователни лимити за единични събитие и агрегат;
• Правила и процедури за контрол и предотвратяване изпирането на пари и финансирането на тероризма;
• Списък с офисите, от които ЛОК ще осъществява своята дейност;
• Документ, удостоверяващ заплатена такса по заявлението за издаване на лиценз (освен когато последната е заплатена по електронен път).

Разглеждане на заявлението и срок за произнасяне

БНБ извършва проверка за пълнота на заявлението и приложените към него документи в срок от 45 дни от получаването им, като може да изиска представянето на допълнителни документи и информация в срок, който не може да бъде по-кратък от 10 дни. Като част от процедурата по разглеждане на заявлението за издаване на лиценз БНБ изпраща документите за становище и до КЗП. 

БНБ взема решение по заявлението в срок до 90 дни от датата на получаване на заявлението, освен в случаите, в които е предоставен допълнителен срок за отстраняване на нередовности или предоставяне на допълнителна информация. 

В случай че е постановен отказ по заявлението за издаване на лиценз, заявлението за издаване на лиценз може да бъде подадено отново, но не по-рано от 6 месеца от влизането в сила на отказа. 

Купувачи на кредити

Дефиниция

Купувачът на кредити е всяко физическо или юридическо лице – търговец, което не е кредитна институция и което в рамките на своята търговска, стопанска или професионална дейност придобива вземания по необслужвани кредити, предоставени от кредитна институция.

Дейности по администриране на вземания

За администрирането на собствени вземания по необслужвани договори за кредити, сключени с потребители, купувачът на кредити е задължен да получи самостоятелен лиценз за ЛОК или да сключи договор за възлагане на дейности по обслужване на кредити с кредитна институция или ЛОК.

Управлението на собствени придобити вземания по необслужвани договори за кредити, сключени с юридически лица, може да се осъществява от купувача на кредити без лиценз, а по преценка – чрез сключване на договор за възлагане на дейности по обслужване на кредити с кредитна институция или ЛОК.

Специфични задължения по ЗЛОККК по отношение на ЛОК и купувачите на кредити

ЗЛОККК въвежда няколко специфични задължения, които са приложими спрямо купувачите на кредити и ЛОК.

Изисквания за справедливо третиране на кредитополучателите

ЗЛОККК въвежда изрично задължението за справедливо третиране на кредитополучателите, като се зачитат техните права и интереси.

В тази насока ЛОК и купувачите на кредити са задължени да:

• Предоставят информация, която е ясна, разбираема, не е подвеждаща и не е заблуждаваща.
• Зачитат и защитават неприкосновеността на личния живот на потребителите, включително като:
• не осъществяват телефонни повиквания в периода от 20:00 до 7:00 ч., както и в почивни и празнични дни;
• не осъществяват контакт във връзка със или по повод на вземането с лица, срещу които то не е прехвърлено;
• не поставят уведомления и информация за дълга на потребителя под всякаква форма на обществени места.
• Прилагат правила за етично поведение и комуникация с кредитополучателите.
• Не прилагат агресивни и заблуждаващи търговски практики.
• Осъществяват комуникацията си единствено чрез осъществяване на телефонни повиквания или отправяне на искания в писмена и електронна форма, адресирани лично до длъжника. Купувачите на кредити и лицата, обслужващи кредити, осигуряват възможност на длъжника да посети техен офис по своя инициатива.
• Спазват законодателството за защита на личните данни.

Задължение за уведомяване на кредитополучатели. Уведомление за прехвърляне

Купувачите на кредити или ЛОК (в случаите, когато им е изрично възложено от купувача на кредити) са задължени да уведомяват кредитополучателите при прехвърляне на вземанията. Уведомлението за прехвърляне се изпраща след всяко прехвърляне на вземане и винаги преди първото действие по събиране, както и при поискване на кредитополучателя. Уведомлението следва да бъде подписано както от прехвърлителя – кредитна институция, така и от купувача на кредити, като се предоставя на кредитополучателя безплатно. 

Уведомлението за прехвърляне трябва да е изготвено на български език, написано ясно и разбираемо, без текстове, противоречащи на нормативната уредба, без неверни, непълни, подвеждащи или заблуждаващи данни и информация, чрез която да се укриват или прикриват съществени факти и обстоятелства, без двусмислена или неточна информация, в резултат на която кредитополучателят да си създаде невярно впечатление или извод за ЛОК. 

В уведомлението за прехвърляне задължително следва да фигурират следните реквизити:

• Информация за извършеното прехвърляне, включително датата на прехвърлянето.
• Данни за идентифициране и контакт на купувача на кредити.
• Данни за идентифициране и контакт на ЛОК или на кредитната институция, когато купувачът на кредити е възложил дейностите по обслужване на кредити.
• Данни, удостоверяващи издаден лиценз, когато купувачът на кредити е възложил дейности по обслужване на кредити на ЛОК, и когато купувачът на кредити извършва самостоятелно обслужване по договор за кредит.
• Данни за идентифициране и контакт на външния изпълнител, когато е приложимо.
• Ясно посочено лице или звено за контакт за предоставяне на информация от:
• купувача на кредити;
• кредитна институция при възлагане на дейности по обслужване на кредити;
• ЛОК – при възлагане на дейности по обслужване на кредити;
• външен изпълнител, когато е приложимо.
• Информация за задължението на кредитополучателя към датата на изпращане на уведомлението, съдържаща вида и размера на вземането, неговото основание, дата на настъпване на изискуемост на вземането, ако е обявена и е известна, погасените до момента суми – по вид, размер и дата на погасяване, и всички дължими суми, включително главница, лихва, такси и други разходи, като се посочи методика за изчисляване на законната лихва, която се начислява върху олихвяемата част от необслужвания кредит, към датата на изпращане на уведомлението.
• Указание за приложимостта на българското законодателство и правото на Европейския съюз в областта на изпълнението на договорното право, защитата на потребителите, правата на кредитополучателите и наказателното право след прехвърляне на вземането.
• Целите, за които се обработват личните данни, и правното основание за обработването им; вида на личните данни; периода за съхранение на личните данни или критериите, които трябва да се използват за определяне на този период; наличието на право на достъп, коригиране, изтриване на лични данни; наличието на право на ограничаване на обработването на лични данни, на възражение срещу обработването или на право на предаване на лични данни.
• Наименование, адрес и данни за контакт на компетентните органи за подаване на жалба в държавата членка, в която кредитополучателят обичайно пребивава или в която се намира неговото седалище, или на държавата членка, в която се намира неговото централно управление, когато съгласно националното законодателство той няма седалище.
• Информация за правото на защита при изтекла давност, неравноправни клаузи в договора с първоначалния кредитор и възможностите за съдебно оспорване, когато кредитополучателят е потребител.

Договор за обслужване на вземания

Форма

Купувачът на кредити възлага изпълнението на дейности по обслужване на вземания на ЛОК чрез сключването на договор за обслужване на вземания, който трябва да бъде сключен в писмена форма, формулиран по ясен и разбираем начин и съставен поне в два екземпляра. 

Съдържание на договора за обслужване на вземания

По отношение на договора за обслужване на вземания е предвидено следното задължително съдържание:

• Подробно описание на дейностите по управление и обслужване на вземанията, които се извършват от лицето, обслужващо кредити.
• Размер на възнаграждението на лицето, обслужващо кредити, а когато не може да бъде посочен – начина, по който се изчислява.
• Обхват на дейностите, по отношение на които лицето, обслужващо кредити, представлява купувача на кредити в отношенията му с кредитополучателя.
• Задължение за страните по договора да спазват изискванията на ЗЛОКК, насоките на Европейския банков орган и регулаторните технически стандарти, приложими по отношение на събиране на вземанията, произтичащи от необслужвани кредити, включително по отношение на защитата на потребителите и на защитата на личните данни.
• Клауза, изискваща справедливо и етично третиране на кредитополучателите.
• Изискване ЛОК да уведоми купувача на кредити преди възлагане на една или повече дейности по обслужване на кредити на външен изпълнител.

Уведомление за използване на ЛОК

Купувачът на кредити уведомява БНБ за наименованието и адреса на ЛОК, с който е сключен договор за обслужване на вземания, най-късно към датата, на която изпълнението на договора започва.

При настъпване на промяна в обстоятелствата по отношение на ЛОК купувачът на кредита уведомява за промяната БНБ най-късно до датата на измененото обстоятелство и посочва наименованието и адреса на новия ЛОК.

Отчети за прехвърляне на вземания по необслужван кредит от купувач на кредити

До 30 юни и до 31 декември на съответната календарна година купувачите на кредити при прехвърляне на вземания по необслужвани кредити на друг купувач предоставят на БНБ следната информация:

• Идентификационни данни на новия купувач на кредити и неговото ЛОК;
• Общ размер на прехвърляните вземания по необслужвани кредити;
• Брой и индивидуален размер на прехвърлените вземания по необслужвани кредити;
• Наличие на и видове обезпечения по прехвърлените вземания.

При необходимост, БНБ може да изисква от купувачите на кредити да предоставят информацията на всеки три месеца. БНБ може да изисква и допълнителна информация относно прехвърлените вземания по необслужвани кредити.